호주 중앙은행(RBA)은 중앙은행 디지털 통화(CBDC)의 도입이 지급결제 시스템의 탄력성과 효율성을 개선하고 경쟁력을 강화할 수 있다고 믿고 있습니다. 현금 네트워크 중단 시 CBDC를 대체 결제 수단으로 사용하여 복원력을 높일 수 있습니다. CBDC는 또한 새로운 서비스 제공자의 진입을 지원하고 결제 서비스 산업의 집중을 줄이고 기존 결제 방법과 경쟁하여 시장 효율성을 향상시킵니다. 그러나 호주는 이미 은행 및 지불과 같은 금융 서비스에 쉽게 접근할 수 있고 집에서 현금에 쉽게 접근할 수 있기 때문에 다른 국가에 비해 호주의 CBDC 채택에 대한 인센티브는 덜 매력적 입니다. 국제 거래에서 미국 달러를 선호하는 것은 유동성과 안정성 때문입니다.
*즉 기존 통화, 결제망 신뢰도가 낮을수록 CBDC 확산이 빠를 수 있음. 한국에서 핀테크 발전이 상대적으로 늦었고, 중국 등에서 상대적으로 매우 빠르게 핀테크, CBDC가 발전되는 것과 유사*
RBA는 또한 CBDC의 채택이 예금에 크게 의존하는 은행의 자금 조달 및 신용 공급에 부정적인 영향을 미칠 수 있으며 신용에 대한 접근성이 감소할 수 있음을 인식하고 있습니다. 또한 무위험 자산인 CBDC로의 대규모 자금 이동은 잠재적으로 금융 안정성을 위협하여 뱅크런으로 이어질 수 있습니다. RBA는 또한 CBDC의 도입이 통화 시스템에서 혁명적인 사건이 될 것이지만 호주인들이 그것을 공공재로 신뢰하는 한 물리적 현금은 계속해서 역할을 할 것임을 인정합니다. RBA는 또한 디지털 통화 및 결제 시스템을 위한 기존 인프라의 현대화 및 진화 가능성을 모색하고 있습니다.
영국 은행과 영국 정부는 가까운 장래에 디지털 파운드가 필요할 것이라고 확인했습니다. 이는 해당 국가에서 실물 현금 사용이 감소하고 CBDC가 "새롭고 신뢰할 수 있는" 국가 지원 지불 방법을 제공하여 스테이블코인이 제기하는 위험에 대응할 수 있는 가능성 때문입니다. 그러나 머빈 킹 전 영란은행 총재와 하원 경제위원회 등 영국 정치계 일각에서는 소매 CBDC의 필요성과 금융 안정성 및 개인정보 보호에 미칠 수 있는 잠재적인 문제에 대해 우려를 표명했습니다. 이러한 반대에도 불구하고 영국 은행과 영국 재무부는 디지털 파운드가 필요하며 금융 부문과 경제 전반에 상당한 영향을 미칠 것이라고 믿습니다.
영국 은행과 같은 중앙 은행의 CBDC 도입은 현재 은행 시스템에 상당한 영향을 미칠 수 있습니다. 중앙 은행이 유일한 대출 기관이 되는 모노 뱅킹 시스템을 만드는 것을 피하기 위해 영국 은행은 디지털 파운드 보유를 특정 금액으로 제한하는 것을 고려하고 있으며 이자를 받지 않을 것입니다. 대신 중앙 은행이 통화를 생성하고 민간 은행이 주요 공용 인터페이스 역할을 합니다. CBDC가 전체 프라이빗 뱅킹 시스템을 대체할 수는 없지만 추가 규제 비용, 부담 및 복잡성을 처리할 수 없기 때문에 소규모 지역 은행과 신용 조합을 사업에서 제외시킬 수 있습니다. 연방보험신용협동조합 전국연합(National Association of Federally Insured Credit Unions)은 CBDC가 금융 안정성을 약화시킬 수 있다고 경고했습니다.
CBDC(중앙은행 디지털 통화)는 개인과 기업 모두에게 중요한 영향을 미칠 수 있습니다. 주요 영향 중 일부는 다음과 같습니다.
- 더 큰 중앙 은행 통제: CBDC는 사람들이 상품과 서비스에 대해 지불하는 방법에 대해 중앙 은행에 더 많은 권한을 부여합니다.
- 프로그래밍 가능한 지출: CBDC는 정부나 고용주가 합리적이라고 판단하는 필수품이나 상품에만 사용하도록 프로그래밍할 수 있습니다.
- 정밀 조사 강화: 현금 없는 CBDC가 지배하는 세상은 사람들의 개인 데이터에 대한 정밀 조사로 이어질 수 있습니다.
- 재정적 배제: CBDC는 사회적 또는 정치적으로 바람직하지 않은 것으로 간주되는 개인 또는 조직의 금융 시스템에 대한 액세스를 거부하는 데 사용될 수 있습니다.
- 마이너스 금리 상한선 없음: CBDC는 중앙 은행에 금리를 훨씬 더 마이너스 영역으로 밀어 넣을 수 있는 잠재력을 제공하며 이를 피할 방법이 없습니다.
- 디지털 ID: CBDC에는 디지털 ID가 수반될 가능성이 높으므로 사람들의 개인 데이터를 더 광범위하고 면밀하게 조사할 수 있습니다.
- 시스템 취약성: CBDC는 적대적인 국가나 범죄자의 표적이 될 수 있는 중앙 집중식 장애 지점을 생성합니다. 또한 전력, 통신 및 IT 중단에 취약합니다.
Atlantic Council의 CBDC 추적기에 따르면 CBDC(Central Bank Digital Currencies)는 세계 GDP의 95% 이상을 차지하는 114개국에서 탐색되고 있습니다. 이는 2020년 5월 35개국에서 증가한 수치입니다. G20 국가 중 18개국은 발전 단계에 있으며 중국과 인도를 포함한 7개국이 이 기술을 시험하고 있습니다. 11개국이 디지털 통화를 완전히 출시했으며 중국의 파일럿 프로그램은 2023년에 대부분의 국가로 확장될 예정입니다. 디지털 파운드 재단은 잘 설계된 디지털 파운드와 새로운 형태의 디지털 통화를 만드는 것을 목표로 하는 운영 위원회 구성원입니다. CBDC에 대한 관심이 높아지면서 미래 금융 위기의 영향을 완화할 수 있는 새로운 도구를 중앙 은행에 제공할 수 있고 기술이 인간 상호 작용에서 돈이 사용되는 방식을 변화시키고 있다는 믿음이 강조되고 있습니다.
나이지리아의 중앙 은행 디지털 통화인 eNaira의 출시는 지금까지 재앙이었습니다. 국가 경제 규모가 크지만 eNaira 지갑이 출시된 지 1년 만에 인구의 0.5% 미만이 다운로드했습니다. 현금 사용을 없애 eNaira 사용을 강제하려는 나이지리아 정부의 시도는 심각한 돈 부족과 ATM에 긴 줄이 생기는 혼란을 초래했습니다. 중앙 은행은 새 지폐로 화폐 공급을 보충하지 못했고 CBN 부총재는 "얼마나 많은 새 나이라 지폐가 인쇄되었는지" 전혀 모른다고 인정했습니다. 나이지리아의 현재 통화 실험은 실시간으로 잘못되고 있으며 다른 중앙 은행에 교훈이 될 수 있습니다.
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